車のローンが通らない理由は、だいたい5つ（落ちたあとの次の一手つき）

信販会社は、落ちた理由を教えてくれません。でも理由は、だいたいこの5つのどれかです。

どれに当てはまるかが分かれば、次の手が変わります。自分で調べる方法も書きます。

1. 信用情報に記録が残っている

いちばん多い理由です。過去の支払いの記録が、信用情報機関に残っています。

何があったか	残る期間の目安
長期の延滞（2ヶ月以上など）	完済から5年程度
任意整理・個人再生	5年程度
自己破産	5〜10年程度
保証会社の代位弁済	5年程度

期間は機関によって違います。自分で確かめられます。次の3つのうち、思い当たるところに開示を請求してください（手数料がかかります）。

• CIC……クレジット・割賦系。車のローンならまずここ
• JICC……消費者金融系
• 全国銀行個人信用情報センター……銀行系

うちは信用情報を照会しません。ここが引っかかっている方でも、うちの審査は受けられます。詳しくはブラックでも車は買えるのかをご覧ください。

2. 勤続が短い

転職したばかりの方が、ここで落ちます。

信販会社の多くが「勤続1年以上」を目安にしています。年収が上がった転職であっても、勤続月数だけで機械的に弾かれることがあります。

うちの配点では、正社員3年以上で20点、正社員1年以上で15点、パート・アルバイト1年以上で10点、1年未満は3点。0点にはなりません。

転職したばかりの場合の話は別の記事に書きました。

3. 月々が収入に合っていない

返済比率と呼ばれるものです。年収に対して、年間の返済額が大きすぎると落ちます。

うちは、点数とは別に月々が手取りの25％を超えないことを条件にしています。

手取り	無理のない月々の上限
12万円	3万円
15万円	3.7万円
18万円	4.5万円
25万円	6.2万円

これを超えていた場合は、お車のランクを下げれば通ることが多いです。車が原因で、あなたが原因ではありません。

4. 他の借入が多い

金額より件数を見られます。カードのリボ、スマホの分割、カードローン。小口が多いと、それだけで評価が下がります。

スマホの分割が残っているのを忘れている方が、意外に多いです。これも割賦の記録としてCICに残ります。

5. 申込内容に漏れがある

意外なところで落ちます。

• 勤務先の電話に出ない（在籍確認がとれない）
• 年収を大きく書きすぎた（源泉と合わない）
• 携帯番号がつながらない
• 本人確認書類の住所が古い

引っ越し後に免許の住所を書き換えていない、というのはよくあります。必要な書類の一覧を先に見ておくと通りやすくなります。

落ちた直後に、やってはいけないこと

ローンに申し込むと、「申し込んだ」という記録が信用情報機関に残ります。CICでは、この記録は6か月残ります。

落ちたその週に、別のお店・別の信販会社へ次々に申し込むと、「あちこちで断られている人」に見えて、さらに通りにくくなります。信販のローンでもう一度試すなら、半年あけてからのほうが確実です。くわしくはショッピングローンに落ちた人が、車を買う方法に書いています。

では、どうすればいいか

1番の信用情報だけは、時間がたつのを待つしかありません。ただし自社ローンなら、そこを見ずに審査できます。

2〜5番は、あなたで動かせます。特に3番（月々の金額）は、お車を変えるだけで解決することが多いです。

うちは在庫を持たず、審査が通ってからご予算に合うお車を探します。だから「この車じゃないとダメ」で話が止まりません。

審査の配点は100点満点で公開しています。申し込む前にご自分で計算できます。

名古屋市港区小碓のリスタートオートです。ご相談と仮審査は来店不要です。

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