ブラックでも車は買えるのか（信用情報の話）

「ブラックリストに載っているから車は買えない」と思っている方が多いのですが、そもそもブラックリストという名簿は存在しません。

実際にあるのは信用情報という記録です。この記事では、その記録に何が書かれていて、いつ消えるのか、そして自社ローンとどう関係するのかを説明します。

信用情報とは何か

クレジットカードやローンの契約・支払いの記録です。日本には3つの機関があります。

機関	主に扱うもの
CIC	クレジットカード、信販会社のローン（オートローンの多くはここ）
JICC	消費者金融、一部の信販
KSC（全国銀行個人信用情報センター）	銀行のローン、カードローン

「ブラック」と言われている状態は、この記録に異動という印が付いていることを指します。

異動が付く条件と、消えるまでの期間

何があったか	記録に残る期間（目安）
支払いの延滞（61日以上または3か月以上）	完済から5年
代位弁済（保証会社が代わりに払った）	完済から5年
強制解約	5年
自己破産・個人再生	CIC・JICCは5年／KSCは7年
任意整理	完済から5年

大事なのは、起算点が「手続きをした日」ではなく「完済した日」だという点です。任意整理で3年かけて返した方は、返し終わってからさらに5年、ということになります。

関連記事：自己破産のあと、何年で車のローンが通るか

自分の記録は、自分で見られます

3機関とも、本人なら開示請求できます。スマホから1,000円程度で、その日のうちに見られます。

• CIC … インターネット開示 500円（クレジットカード決済）
• JICC … スマホアプリから 1,000円
• KSC … インターネット開示 1,000円

「たぶんブラックだから無理だろう」と思い込んでいる方の中に、実際には異動が付いていない方がときどきいます。逆に、覚えのない延滞が残っていることもあります。

信販のオートローンを通せるなら、そちらのほうが安いです。一度見てから決めるほうが、確実に得をします。

自社ローンとの関係

ここが本題です。うちは信用情報を照会しません。

理由は単純で、照会したら審査の意味がなくなるからです。信販で落ちた方が来る店なので、過去の記録を見て判断するなら、信販と同じ結論になります。

だから見ているのはいまの収入と働き方だけです。

	信販のオートローン	うちの自社ローン
信用情報	必ず照会する	照会しない
見るところ	過去の支払い記録	いまの収入・勤続・頭金・保証人
結果まで	数日	最短で当日
手数料	実質年率 年3〜8%程度	実質年率 年15.9%（24回）

そのかわり割高です。信販が通る方には、うちを使う理由がありません。

自社ローンで買うと、信用情報はどうなるか

よく聞かれます。うちは信用情報機関に加盟していないので、支払いの記録は登録されません。

つまり、

• きちんと払っても、信用情報は回復しません（記録に残らないので）
• 遅れても、信用情報には傷が付きません

信用情報を回復させたい方は、携帯電話の分割払いや、少額のクレジットカードを使って実績を作るほうが近道です。ただし異動の記録が残っている間は、その申し込み自体が通りにくいので、まずは期間が過ぎるのを待つことになります。

「いま車がないと働けない」場合

記録が消えるまで5年待てる方は、待ったほうが安く買えます。でも、車がないと通勤できない方は待てません。

うちに来られるのは、ほとんどがこの状況の方です。名古屋市港区・南区のように工場が多く、交替勤務で電車が使えない地域ではとくに多いご相談です。

その場合は、無理のない金額で組むことがいちばん大事になります。うちは月々が手取りの25%を超えないことを目安にしていて、超える場合はお車のランクを下げる相談をします。

配点は 審査の基準、予算の目安は 月々から車を探す をご覧ください。

まとめ

• ブラックリストという名簿は無い。あるのは信用情報の「異動」という記録
• 異動は完済から5年（自己破産のKSCのみ7年）で消える
• 自分の記録は1,000円程度でその日に見られる。思い込む前に確認を
• うちは信用情報を照会しない。そのかわり信販より割高
• 自社ローンの支払いは信用情報に登録されないので、回復には使えない