自社ローンは保証人なしで組めますか

先に答えを書きます。保証人なしでも、自社ローンは組めます。

うちの審査では保証人は100点満点のうち15点です。保証人がいなくても、まじめに働いていて、ほかの項目で70点に届けば通ります。

ただ、あったほうが有利なのは事実です。そして「保証人を立ててもらえますか」とお願いすると、たいていの方が黙ります。頼みにくいからです。

この記事では、保証人なしで通すにはどうすればいいかと、頼める人がいる場合の実際の頼み方の両方を書きます。

そもそも、なぜ保証人を見るのか

うちは信用情報を照会しません。つまり、お客様の過去の支払い記録を見ずに審査しています。見ているのはいまの収入と働き方だけです。

そのぶん、判断材料が少ない。保証人がいるということは、「この人のために名前を貸してもいい」と思っている人が身近にいるということで、これは書類からは分からない情報です。

金額を取り立てるために立ててもらうのではありません。実際、保証人に請求がいくのは、お客様と連絡が取れなくなった場合くらいです。

誰に頼めるか

関係	頼みやすさ	審査での見え方
親・配偶者	いちばん多い	十分です
兄弟・姉妹	次に多い	十分です
同居のパートナー	ケースによる	生計が同じなら可
友人・職場の先輩	少ない	可。ただし頼む側の負担が大きい

条件は安定した収入があることだけです。年金収入でも構いません。同居している必要もありません。

遠方にお住まいでも大丈夫です。うちは来店不要の店なので、保証人の方の書類も郵送でやりとりします。わざわざ来ていただく必要はありません。

何と言って頼むか

いちばんまずいのは、ぼかして頼むことです。「ちょっと名前だけ貸してほしくて」と言われると、頼まれた側は何を背負うのか分からず、不安になって断ります。

うまくいくのは、金額と中身をはっきり言う頼み方です。

「車を買うのに、名古屋の店で分割払いを組もうと思ってる。総額90万円で、月3万円を2年間。自分の収入なら払える金額で組んだ。
ただ、審査で保証人がいると有利になるから、お願いできないかと思って。
自分が払えなくなったときに、残りを払う約束をするという内容。もちろんそうならないようにする。
書類は郵送で届くから、お店に行く必要はない。」

ポイントは3つです。

• 総額と月々を言う（いくらを背負うのかが分からないと判断できない）
• 何をする役なのかを言う（「名前だけ」とごまかさない）
• 手間がかからないことを言う（来店不要・郵送で済む）

うちは支払総額を全部表示している店なので、お支払いの例のページ をそのまま見せてもらうのがいちばん早いと思います。実際の数字が書いてあるページを見せるほうが、口で説明するより伝わります。

保証人を頼めないとき

親に頼れない、兄弟とは疎遠、頼める人が思いつかない。珍しいことではありません。保証人なしでも審査は受けられます。

15点が無いぶん、他で埋める必要があります。埋め方は3つです。

1. 頭金を増やす

頭金は20点分です。基本は2割ですが、3割入れていただけるなら、保証人の15点はほぼ埋まります。

2. お車のランクを下げる

これがうちでいちばん使える手です。在庫から選ぶ店ではないので、予算に合わせて探せます。月々3万円が厳しければ2.5万円の車を、2.5万円が厳しければ2万円の車を探します。月々が下がれば、手取りに対する比率が下がって、点数が上がります。

3. 勤続が伸びるのを待つ

転職したばかりの方は、勤続20点のうちの多くを落としています。3か月、6か月と働いた実績が積み上がると点数が上がります。急がない事情なら、これがいちばん確実です。

関連記事：転職したばかりでも、車を買う方法

保証人になってくれた人に、迷惑はかかるのか

正直に書きます。お客様が払い続けている限り、保証人の方には何も起きません。通知も請求も行きません。

請求が行くのは、支払いが長期間滞って、お客様本人と連絡が取れなくなった場合です。逆に言えば、遅れそうなときに連絡さえもらえれば、保証人の方を巻き込まずに話し合えます。

関連記事：支払いが遅れそうなとき、どう連絡すればいいか

まとめ

• 保証人は100点中15点。無くても審査は受けられる
• 頼むときは総額・月々・役割をはっきり言う。ぼかすと断られる
• 保証人の方も来店不要・郵送で完結
• 頼めないときは、頭金を増やす／車のランクを下げる／勤続を待つ、の3つで埋める

どの手が合うかは、収入と希望のお車によります。審査の配点 を見てから、LINEでご相談ください。