転職したばかりでも、車を買う方法

転職して1か月。仕事は順調だけれど、通勤に車が要る。

ディーラーでローンを申し込んだら、「勤続年数が足りません」で断られた。

——これ、本当に多いご相談です。

先に結論

勤続年数は、審査の一部でしかありません。

うちの配点では、勤続年数と雇用形態を合わせて20点。100点満点のうちの20点です。つまり、残り80点で挽回できます。

見るところ	配点
手取りの月収	25点（いちばん重い）
勤続年数・雇用形態	20点
頭金の割合	20点
連帯保証人	15点
お住まい	10点
直近の延滞・債務整理	−20〜+10点

なぜ信販会社は勤続年数を見るのか

信販会社は、お客様に会いません。書類とデータだけで判断します。

だから、「この人は支払いを続けられるか」を測る物差しとして、勤続年数を使います。長く同じ会社にいる人は、来年も同じ会社にいる可能性が高い。統計的にはそのとおりです。

でも、個別に見れば当てはまらないことがたくさんあります。前の会社より条件がよくて転職した方、資格を取って専門職に移った方、同じ業界で会社だけ変えた方。こういう方は、むしろ収入が上がっています。

挽回する3つの方法

① 頭金を入れる（最大20点）

いちばん確実です。頭金3割で20点、2割で14点。勤続が短い方は3割入れていただくと一気に通りやすくなります。

② 連帯保証人を立てる（最大15点）

ご家族に、正社員でお勤めの方がいらっしゃいますか。その方に保証人をお願いできれば15点。親族であれば10点です。

③ お車のランクを下げる

月々を下げると、支払い比率（月々÷手取り）が下がります。うちは在庫を持たず、ご予算に合わせてオークションで探すので、予算が変われば探す車も変わります。

実際に計算してみます

例：転職して2か月、手取り19万円、賃貸2年、頭金20万円、保証人なし

項目	点数
手取り19万円	18点
勤続2か月	3点
頭金20万円（総額90万円に対して22%）	14点
賃貸2年	3点
保証人なし	0点
延滞なし（5年以上）	+10点
合計	48点

49点以下なので、このままでは難しい。でも、あと2点です。

• 頭金を27万円（3割）にすれば → 20点で54点（条件つきで通る）
• お父様に保証人をお願いできれば → 10点で58点
• 両方なら 64点

あと2点足りないだけなら、打つ手はあります。これが、配点を公開している理由です。

待った方がいいケースもあります

正直に書きます。あと2〜3か月で勤続1年になる方は、待った方が有利です。

勤続1年を超えると、パート・アルバイトでも10点、正社員なら15点に上がります。3点が15点になるのは大きい。

うちは、その相談にも乗ります。待った方がいい方には「待った方がいいですよ」と言います。

まとめ

• 勤続年数は100点中20点。残り80点で挽回できる
• 挽回の手段は頭金・保証人・お車のランクを下げるの3つ
• あと2〜3か月で勤続1年なら、待った方が有利なこともある

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