自社ローンの支払いが遅れそうなとき、どう連絡すればいいか

お金を借りている立場で「払えないかもしれません」と言うのは、かなり勇気が要ります。言いにくいから黙ってしまって、引き落としの日を迎えてしまう。その気持ちはよく分かります。

ただ、連絡をした人と、しなかった人とでは、そのあとの展開がまったく違います。この記事は、まだ落ちていないうちに読んでもらうために書きました。

いちばん大事なのは「落ちる前に」連絡すること

うちの引き落としは毎月27日です。残高が足りないと分かるのは、たいてい数日前のはずです。

その時点で一本連絡をもらえれば、できることがあります。落ちたあとだと、できることが減ります。理由は単純で、落ちる前なら「予定の変更」ですが、落ちたあとは「延滞」として記録に残るからです。

	落ちる前に連絡	連絡なしで落ちた
記録	延滞にならない	延滞1回として残る
手数料	かからない	再振替の手数料がかかる
できること	その月だけ金額を下げる、支払日をずらす、翌月に回す	翌月に2か月分を払っていただく
次の相談	しやすい	しにくくなる

連絡をもらったとき、うちが何をするか

まず、理由を聞きます。責めるためではなく、「今月だけの話」なのか「来月以降も続く話」なのかで、打つ手が変わるからです。

今月だけの場合

急な出費、入院、会社の支払いサイトのずれ。こういうときは、その月の金額を下げて、不足分を翌月以降に乗せる形にできます。総額は変わりません。

来月以降も続きそうな場合

減給、転職、家族が増えた。この場合は、残りの回数を伸ばして月々を下げる組み直しを相談します。回数が伸びるぶん総額は上がりますが、払えない金額を払い続けるよりは、はるかにましです。

どうしても続けられない場合

お車を引き取って、売却した代金を残りの支払いに充てる方法があります。それでも足りない分は残りますが、乗り続けて延滞を重ねるより、傷は浅く済みます。

どの道を選ぶにしても、こちらから提案できるのは、連絡をもらえたときだけです。

連絡をしないと、どうなるか

ここは法律で決まっている部分なので、正確に書きます。

うちのような分割払いの販売には割賦販売法という法律がかかります。この法律の5条で、お店は次のことを守らなければなりません。

支払いが滞ったとき、20日以上の期間を定めて、書面で催告する。その期間内に支払いがないときでなければ、契約を解除したり、残りの代金を一括で請求したりすることはできない。

つまり、1回落ちただけで、いきなり車を引き揚げられたり、残金を全部請求されたりすることはありません。必ず書面が届いて、20日以上の猶予があります。（この決まりに反する特約は無効だと法律に書かれています）

ただし、その書面を無視して20日が過ぎると、話は変わります。そこから先は、お店の側が解除や一括請求をできる状態になります。

だから、書面が届いたら、必ずその期間内に連絡してください。払えなくても構いません。連絡さえあれば、まだ話ができます。

何と言えばいいか

うまく言う必要はありません。LINEで、これだけ送ってもらえれば十分です。

「27日の引き落とし、残高が足りないかもしれません。今月は○円までなら入れられます。相談させてください。」

必要なのは3つだけです。

• いつの分が難しいか
• いくらまでなら払えるか（0円でも構いません）
• いつなら払えそうか（分からなければ「分からない」で構いません）

理由を細かく説明しなくても大丈夫です。言いたくないことは言わなくて構いません。

よくある心配

「怒られませんか」

怒りません。うちは信用情報を見ずに審査している店です。支払いが苦しくなる人がいることを前提に商売しています。困ったときに連絡が来るほうが、こちらとしても助かります。

「連絡したら車を取り上げられませんか」

連絡をいただいた時点では取り上げません。むしろ逆で、連絡なしに数か月分が溜まり、こちらから電話もつながらない、という状態がいちばん危ないです。

「一度遅れたら、もう組み直しはしてもらえませんか」

そんなことはありません。1回の遅れで終わりにはしません。

そもそも、遅れない組み方をする

いちばんいいのは、最初から無理のない金額で組むことです。うちが審査のときに必ず確認しているのが、月々の支払いが手取りの25%を超えていないかです。

超えている場合は、お車のランクを下げるか、頭金を増やすか、回数を伸ばすかをご提案します。審査に通すためではなく、2年間払い続けられるかを見るための線引きです。

配点は 審査の基準のページ に100点満点で全部公開しています。月々いくらなら無理がないかは 月々から車を探すページ をご覧ください。

まとめ

• 落ちる前に連絡すれば、延滞にならずに済む
• 法律で20日以上の書面催告が必要と決まっている。1回落ちて即終わり、ということはない
• 連絡の中身は「いつの分が・いくらまで・いつなら」の3つだけでいい
• そもそも手取りの25%を超えない金額で組む

支払いのことで迷ったら、契約前でも契約後でも、LINEからご相談ください。