自社ローンの頭金はいくら？0円と2割で総額を比べました（名古屋）

「頭金0円OK！」

自社ローンのお店を調べていると、よく見かけると思います。手元にお金がなくても車が買えるなら、ありがたい話です。

でも、総額で比べると、どうなるでしょうか。

先に答え：うちの頭金は、支払総額の2割です

リスタートオートでは、頭金を支払総額の2割お願いしています。頭金なしでのご契約はしていません。

お車の支払総額	頭金（2割）
60万円	12万円
80万円	16万円
90万円	18万円
100万円	20万円

手元に頭金がないときは、お車のランクを下げるか、いまの車を下取りに出すのがいちばん早いです（下でくわしく書きます）。保証人がいない場合のことは「保証人なし・頭金なしで、車は買えますか」にまとめています。

では、なぜ2割なのか。頭金0円のお店と総額で比べてみます。

頭金0円のお店と比べた結論

頭金を入れた方が、総額は安くなります。例外はありません。

ただし、「頭金0円でも買える」こと自体には意味があります。今すぐ車が要るのに、まとまったお金がない方にとっては、そこが唯一の選択肢だからです。

問題は、それがいくら高くつくかを知らないまま契約することです。

なぜ頭金0円だと高くなるのか

自社ローンのお店は、お車を現金で仕入れます。その代金が戻ってくるのは2年後、3年後です。

頭金をいただければ、その一部がすぐに戻ります。頭金0円なら、全額を数年間立て替えることになります。その負担は、どこかに乗ります。多くの場合、車両価格です。

同じ車で比べてみます

	頭金0円のお店	頭金2割のお店（うち）
車両本体	850,000円	700,000円
諸費用	100,000円	100,000円
現金販売価格	950,000円	800,000円
分割手数料	119,000円	100,000円
支払総額	1,069,000円	900,000円
頭金	0円	180,000円
月々（24回）	44,541円	30,000円
実質年率	年12.3％	年15.9％

総額で17万円の差が出ます。しかも、頭金0円の方が月々も1.4万円高い。

ここで、年率の落とし穴の話をします

上の表をもう一度見てください。実質年率は、頭金0円のお店の方が低いのです。年率が低いのに、総額は17万円高い。おかしく見えますが、計算は正しいです。

実質年率は「借りている元本に対して、手数料がどれくらいか」を表す数字です。頭金を入れると元本が減るので、同じ手数料でも年率は高く出ます。逆に頭金0円だと元本が大きいままなので、年率は低く出ます。

つまり、年率だけで比べると判断を間違えます。うちは頭金を2割いただくお店なので、年率は高めに出ます。それでも総額は安い。お店を比べるときは支払総額で比べてください。それがいちばん確かです。

「月々が安く見える」からくり

ここで、もう一つの手があります。回数を伸ばすことです。

頭金0円・総額1,069,000円を36回にすると、月々は29,694円。うちの24回とほぼ同じ月々になります。

	頭金0円・36回	頭金2割・24回（うち）
月々	29,694円	30,000円
回数	36回	24回
支払総額	1,069,000円	900,000円
払い終わるまで	3年	2年

月々はほぼ同じ。でも総額は17万円違って、1年長くかかります。

「月々3万円で乗れますよ」という説明は、どちらも嘘ではありません。でも、比べるべきは月々ではなく総額です。

では、頭金をどう用意するか

① いまの車を下取りに出す

動かない車、車検が切れた車でも、値段が付くことがあります。それを頭金に充てられます。

② お車のランクを下げる

支払総額60万円のお車なら、頭金は12万円です。90万円なら18万円。車を安くすれば、頭金も下がります。

③ 2〜3か月待って貯める

毎月5万円貯めれば、3か月で15万円。急がないなら、これがいちばん安く済みます。

④ ご家族に相談する

頭金だけご家族に出していただき、月々はご自身で払う。保証人とは別の形で、ご家族に協力していただく方法です。

うちが頭金2割をお願いする理由

正直に書きます。うちの資金繰りのためです。

うちは在庫を持たず、ご契約のあとにお車を仕入れます。仕入れ代金は現金です。頭金をいただけないと、次のお客様のお車を仕入れられなくなります。

そのかわり、車両価格に上乗せしません。現金販売価格・諸費用・分割手数料を分けて、全部お見せしています。

まとめ

• 頭金を入れた方が、総額は必ず安くなる
• 頭金0円は「月々が安く見える」ことがあるが、回数が長くなっているだけのことが多い
• 比べるときは月々ではなく支払総額で
• 頭金が用意できないときは、お車のランクを下げるのが確実

→ お支払いの例／金利0%のからくり／月々から探す／車検が切れた車を下取りに出せるか／自社ローンの頭金はクレジットカードで払えますか

自分の点数を先に知りたい方は、30秒の点数シミュレーターをどうぞ。頭金の割合も点数に入っています。

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