愛知の自社ローン店の選び方。見るべき5つの数字

自社ローンのお店はたくさんあります。どこも「他社で断られた方へ」「審査通過率◯%」と書いてあって、違いが分かりません。

見るべきは、5つの数字だけです。うちのことも含めて、どこを確認すればいいかを書きます。

先に結論

この5つがサイトに書いてあるかを見てください。

1. 支払総額
2. 分割手数料の率
3. 実質年率
4. 頭金の下限
5. 審査の基準

書いていないお店が悪いわけではありません。ただ、書いてあるお店の方が比べやすいのは確かです。

① 支払総額

いちばん大事な数字です。「月々◯円から」だけでは、総額が分かりません。回数が違えば、月々が同じでも総額は変わります。

	A店	B店
月々	30,000円	30,000円
回数	36回	24回
頭金	0円	180,000円
支払総額	1,080,000円	900,000円

月々は同じですが、18万円違います。

確認すること: 「頭金＋月々×回数」がいくらになるか。

② 分割手数料の率

自社ローンでは「金利」ではなく「分割手数料」といいます。他店の見積書を見るときの目安として、業界の相場を書いておきます（車両価格に対する割合。お店を見比べるときの参考で、うちの条件は下の③に年率で書いてあります）。

回数	相場
12回	5〜10%
24回	10〜15%
36回	15〜25%

確認すること: 何%か。書いていない場合は、見積書で「車両価格」と「手数料」が分かれているかを見てください。

③ 実質年率

手数料の率だけでは、高いか安いか分かりません。回数が違うと比べられないからです。

そこで法律は、実質年率という共通の物差しで表示するよう決めています（割賦販売法3条、年利建てで0.1%の単位まで）。うちの数字は、現金販売価格800,000円のお車で24回なら年15.9％、36回なら年16.2％です。

大事なことなので書いておきます。実質年率は、頭金を多く入れるお店の方が高く出ます。年率は「借りている元本に対する手数料の割合」なので、頭金で元本が減ると率が上がります。頭金0円のお店は元本が大きいままなので、年率は低く出るのに総額は高いということが普通に起きます。

いちばん確かなのは「頭金＋月々×回数」＝支払総額です。そこで比べてください。

確認すること: 実質年率が書いてあるか。書いていないお店は、手数料を0円にして表示義務から外れていることが多いです（手数料が2,500円未満なら年率を書かなくてよいという決まりがあります）。20%を大きく超えるようなら、理由を聞いた方がいいです。

④ 頭金の下限

「頭金0円OK」は魅力的ですが、その分は車両価格に乗っていることが多い。

→ 詳しくは 頭金なしの自社ローンは、本当にお得なのか

確認すること: 頭金がいくら必要か。そして、頭金の有無で総額がどう変わるか。

⑤ 審査の基準

ここが、いちばん差が出るところです。

多くのお店は「独自の審査基準」としか書いていません。何を見られるか分からないまま申し込むことになります。

確認すること: 何を見て判断するのかが書いてあるか。書いてあれば、申し込む前に自分で見当がつきます。

※ うちは100点満点の配点を全部公開しています。→ 審査の基準

数字以外で見るとよいところ

口コミの数と中身
件数が多いお店は、それだけ売ってきた実績があります。うちはまだゼロです。開店したばかりなので、ここは正直に認めます。

会社の実体
運営会社名、所在地、古物商の許可番号がサイトに書いてあるか。会社概要のページで確認できます。

断られたときの対応
「なぜ落ちたか」を教えてくれるか。サイトに「落ちたときの次の一手」が書いてあるお店は、たぶん教えてくれます。

うちの数字を、全部並べておきます

項目	リスタートオート
支払総額の例	900,000円（現金販売価格80万＋分割手数料10万）
分割手数料	100,000円（24回の場合）
実質年率	年15.9％（24回）／年16.2％（36回）
頭金	2割以上
審査の基準	100点満点の配点を全公開
口コミ	0件（開店したばかり）
在庫	0台（注文販売）
運営会社	株式会社グラッド（名古屋市港区）

強いところも、弱いところも書きました。比べたうえで、選んでください。

まとめ

見るべきは ①支払総額 ②手数料の率 ③実質年率 ④頭金の下限 ⑤審査の基準 の5つ。

そして、その5つが書いてあるお店かどうかが、いちばん分かりやすい判断材料かもしれません。

→ お支払いの例／審査の基準／金利0%のからくり／会社概要