頭金なしの自社ローンは、本当にお得なのか

「頭金0円OK！」

自社ローンのお店を調べていると、よく見かけると思います。手元にお金がなくても車が買えるなら、ありがたい話です。

でも、総額で比べると、どうなるでしょうか。

先に結論

頭金を入れた方が、総額は安くなります。例外はありません。

ただし、「頭金0円でも買える」こと自体には意味があります。今すぐ車が要るのに、まとまったお金がない方にとっては、そこが唯一の選択肢だからです。

問題は、それがいくら高くつくかを知らないまま契約することです。

なぜ頭金0円だと高くなるのか

自社ローンのお店は、お車を現金で仕入れます。その代金が戻ってくるのは2年後、3年後です。

頭金をいただければ、その一部がすぐに戻ります。頭金0円なら、全額を数年間立て替えることになります。その負担は、どこかに乗ります。多くの場合、車両価格です。

同じ車で比べてみます

	頭金0円のお店	頭金2割のお店（うち）
現金販売価格	850,000円	700,000円
諸費用	100,000円	100,000円
分割手数料	119,000円	98,000円
支払総額	1,069,000円	898,000円
頭金	0円	180,000円
月々（24回）	44,541円	29,916円

総額で17万円の差が出ます。しかも、頭金0円の方が月々も1.4万円高い。

「月々が安く見える」からくり

ここで、もう一つの手があります。回数を伸ばすことです。

頭金0円・総額1,069,000円を36回にすると、月々は29,694円。うちの24回とほぼ同じ月々になります。

	頭金0円・36回	頭金2割・24回（うち）
月々	29,694円	29,916円
回数	36回	24回
支払総額	1,069,000円	898,000円
払い終わるまで	3年	2年

月々はほぼ同じ。でも総額は17万円違って、1年長くかかります。

「月々3万円で乗れますよ」という説明は、どちらも嘘ではありません。でも、比べるべきは月々ではなく総額です。

では、頭金をどう用意するか

① いまの車を下取りに出す

動かない車、車検が切れた車でも、値段が付くことがあります。それを頭金に充てられます。

② お車のランクを下げる

支払総額60万円のお車なら、頭金は12万円です。90万円なら18万円。車を安くすれば、頭金も下がります。

③ 2〜3か月待って貯める

毎月5万円貯めれば、3か月で15万円。急がないなら、これがいちばん安く済みます。

④ ご家族に相談する

頭金だけご家族に出していただき、月々はご自身で払う。保証人とは別の形で、ご家族に協力していただく方法です。

うちが頭金2割をお願いする理由

正直に書きます。うちの資金繰りのためです。

うちは在庫を持たず、ご契約のあとにお車を仕入れます。仕入れ代金は現金です。頭金をいただけないと、次のお客様のお車を仕入れられなくなります。

そのかわり、車両価格に上乗せしません。現金販売価格・諸費用・分割手数料を分けて、全部お見せしています。

まとめ

• 頭金を入れた方が、総額は必ず安くなる
• 頭金0円は「月々が安く見える」ことがあるが、回数が長くなっているだけのことが多い
• 比べるときは月々ではなく支払総額で
• 頭金が用意できないときは、お車のランクを下げるのが確実

→ お支払いの例／金利0%のからくり／月々から探す／車検が切れた車を下取りに出せるか