自社ローンで車を買う20代へ｜任意保険を安くする方法と、月々の合計

車の月々の支払いと同じくらい効いてくるのが任意保険です。とくに20代は保険料が高く、月々のローンより保険のほうが高いということも珍しくありません。

うちは仮審査のときに、保険料と駐車場代を含めて無理がないかを一緒に確認しています。その中で実際にお伝えしている内容をまとめました。

うちで買うときの保険の決まり

• 任意保険には必ず入っていただきます
• 車両保険は必須ではありません（入るかどうかは、ご自身で決めてください）

加入の段取りは「契約から納車までの2週間で、やっておくこと」に書いています。

なぜ20代は高いのか

事故率が高いからです。保険会社は年齢で区切って料率を変えていて、21歳・26歳・30歳が節目になっています。

年齢条件	保険料の目安（軽・6等級・車両保険なし）
全年齢補償（18〜20歳）	月 15,000〜25,000円
21歳以上補償	月 10,000〜15,000円
26歳以上補償	月 6,000〜9,000円
30歳以上補償	月 5,000〜7,000円

※ 等級・車種・使用目的・地域で変わります。名古屋市は事故が多い地域なので、全国平均よりやや高めに出ます。

安くする方法（効く順）

1. 親の等級を引き継ぐ（いちばん効く）

同居している親が車に乗っていて、等級が進んでいる場合、その等級を引き継げます。「車両入替」と「記名被保険者の変更」を組み合わせる形で、親が新しい車を買って低い等級から始め、進んだ等級を子が引き継ぎます。

6等級から始めるのと、15等級を引き継ぐのとでは、保険料が半分以下になります。年間10万円以上変わることもあります。

条件は同居していることです。別居すると引き継げなくなるので、引っ越す前に手続きしてください。

2. 年齢条件を正しく設定する

運転するのが自分だけなら、「本人限定」＋自分の年齢に合った条件にします。「家族限定」や「全年齢」にしていると、無駄に高くなります。

ただし実際に運転する人を外してはいけません。事故のときに保険が出なくなります。

3. 車両保険を外すか、条件を絞る

中古車の場合、ここが大きいです。

• 車両保険なし … いちばん安い
• 車対車＋A（限定タイプ） … 自損事故は出ないが、相手がいる事故・盗難・いたずらは出る。一般タイプより3〜4割安い
• 一般タイプ … 自損も出る。いちばん高い

60万円の車に年間5万円の車両保険を付けるのは、割に合わないことが多いです。うちは車両保険を必須にしていません。（任意保険そのものは必ず入っていただきます）

4. 通販型を検討する

代理店型より2〜4割安いことが多いです。ただし事故のときの対応は代理店型のほうが手厚いので、運転に不安がある方は代理店型をおすすめします。

5. 使用目的を正しく申告する

「日常・レジャー」「通勤・通学」「業務」の順に高くなります。正しく申告してください。通勤に使っているのに「レジャー」にしていると、事故のときに揉めます。

外せないもの

安くするために削ってはいけない項目です。

項目	設定	理由
対人賠償	無制限	人身事故は1億円を超えることがある。ここを削る意味はない
対物賠償	無制限	店舗や線路に突っ込むと数千万になる
人身傷害	3,000万円以上	自分と同乗者の治療費。ここが薄いと自腹になる

対人・対物を無制限にしても、保険料はそれほど変わりません。削るなら車両保険からです。

月々と合わせて考える

うちの基本の形（月々30,000円）に、名古屋で乗る前提の費用を足すとこうなります。

項目	26歳以上	21〜25歳
お車の支払い	30,000円	30,000円
任意保険	7,000円	12,000円
駐車場（港区の相場）	10,000円	10,000円
税金・車検・ガソリン	9,400円	9,400円
合計	約56,400円	約61,400円

審査で見るのは、お車の月々が手取りの25%以内かです（審査基準）。たとえば21歳・手取り18万円の方なら、お車の30,000円は手取りの約17%で、ここは問題ありません。でも保険や駐車場まで全部足すと約61,400円、手取りの約34%になります。

20代前半の方は、保険料のぶんお車の月々を1段下げるほうが続けやすいことがあります。仮審査のときに一緒に計算します。

関連記事：名古屋で車を持つと、駐車場代は月いくらかかるか／軽自動車の維持費は、月いくらか

まとめ

• 親の等級を引き継げるなら、それがいちばん安くなる（同居が条件）
• 年齢条件と使用目的を正しく、かつ無駄なく設定する
• 中古車なら車両保険は限定タイプか無しも選択肢
• 対人・対物は無制限から下げない
• 20代前半は保険料が高いので、車の月々を1段下げる判断もある

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