自社ローンの頭金はクレジットカードで払えますか

「頭金の18万円、カードで切れますか」

これは、たぶんいちばん多く聞かれる質問になると思います。先に答えを書きます。うちはクレジットカードを使えません。頭金も、月々も、現金かお振り込みです。

ただ、「使えません」とだけ言われても納得しにくいと思うので、なぜ使えないようにしているのかを、こちらの事情も含めて正直に書きます。そのうえで、頭金が足りないときにできることを5つ出します。

理由① 手数料のぶん、車が高くなるから

お店がクレジットカードを扱うと、カード会社に手数料を払います。業種によりますが、だいたい決済額の3〜5%です。

頭金18万円をカードで払っていただいた場合、うちが受け取るのは17万円ちょっと。差額の5,000〜9,000円は、どこかから出さなければなりません。出どころは2つしかありません。

現実には、ほとんどのお店が後者です。カード払いができる店は、そのぶんが価格のどこかに入っています。

うちは在庫を持たず、オークションで仕入れて、1台ごとに値段を組むやり方をしています。だから「手数料を見込んで少し高めにしておく」ということが、やろうと思えばできてしまいます。それをやりたくないので、最初からカードを扱わないことにしました。

理由② 頭金をカードで払うと、借金が二重になるから

こちらのほうが大事です。

うちは審査のとき、月々の支払いが手取りの25%を超えていないかを必ず見ています。超えていたら、車のランクを下げるか頭金を増やしてもらいます。無理のない金額で2年間払いきっていただくための線引きです。

ところが、頭金をカードの分割やリボで払うと、この線引きの外側に、もうひとつ支払いが生まれます。

手取り15万円の方なら、25%は37,500円です。うちの審査は通っているのに、実際の負担は足切りラインを超えている。これがいちばん危ない形です。

しかもカードのリボは年15%前後で、こちらから中身が見えません。うちが「払えるはずの金額」で組んだつもりでも、実際は払えない。数か月後に延滞が始まります。

うちは信用情報を見ずに審査している店です。だからこそ、見えないところで借金が増える形を自分から作らないようにしています。

「カードOK」の店が悪いわけではありません

念のため書いておきます。カードが使える自社ローンの店が、悪い店だという話ではありません。お客様にとって便利なのは確かです。

見るべきなのは、便利さのぶんが、どこに乗っているかです。

• カードで頭金が払える店と、現金のみの店で、支払総額を比べる
• 「カードOK」と書いてある店に、現金で払った場合の値段も聞く（同じなら、手数料は価格に入っています）
• リボや分割で払うつもりなら、カード側の手数料も足して計算する

店の見分け方は 自社ローンの店の選び方（見るべき5つの数字） にまとめています。

頭金が足りないとき、できること5つ

ここからが本題です。カードが使えないなら、どうするか。

① 車のランクを下げる（いちばん効きます）

うちは在庫を持たないので、ご予算が変われば、探す車が変わるだけです。

18万円が用意できなくても、12万円なら出せる方は多いです。通勤に使うだけなら、60万円のお車でも十分に務まります。

② 連帯保証人を立てる

頭金の配点は20点満点、連帯保証人は15点満点です。頭金を1割に下げると6点下がりますが、親族の正社員の方に保証人をお願いできれば15点入ります。差し引きでプラスです。

頼み方は 自社ローンの保証人を、誰にどう頼めばいいか に文例つきで書いています。

③ いま乗っている車を下取りに出す

動かない車、車検が切れている車でも値段がつくことがあります。下取り額はそのまま頭金に充てられます。詳しくは 車検が切れた車を下取りに出せるか をご覧ください。

④ 頭金が貯まるまで待つ

いちばん地味ですが、総額では確実に得です。頭金が2割から3割に増えると、審査の点数が6点上がるうえ、借りる額そのものが減るので支払総額が下がります。

「3か月後に貯まる」のであれば、3か月待つ価値はあります。急がない方には、うちはそう言います。

⑤ 「頭金0円」の店と比べてみる

頭金なしで組める店もあります。ただし、頭金を入れないぶんは分割手数料がかかる元本に乗るので、総額は上がります。うちで計算したところ、同じ車で17万円の差が出ました。

その計算は 頭金なしの自社ローンは、本当にお得なのか に全部書いてあります。頭金を用意するか迷っている方は、先にこちらを読んでください。

支払い方法のまとめ

クレジットカード・電子マネー・QRコード決済は、いずれもお取り扱いしていません。

まとめ

• うちはカード払いに対応していません。頭金も月々も、現金かお振り込みです
• 理由は、手数料のぶん車が高くなるのと、頭金をリボで払うと支払いが二重になるから
• 頭金が足りないときは、車のランクを下げる・保証人・下取り・待つの4つで対応できます
• 「頭金0円」は総額では高くつきます。必ず支払総額で比べてください

いくらなら無理がないかは、月々から車を探すページ と 審査の基準（配点を全公開） をご覧ください。頭金のご相談も、LINEからどうぞ。