「自社ローン 審査なし」は本当にあるのか

自社ローンの店を調べると、どこも「審査が甘い」「通過率98%」「ブラックOK」と書いてあります。

うちも自社ローンの店なので、内側から正直に書きます。その数字は、たいてい本当です。ただし、数え方に仕掛けがあります。

「通過率98%」の数え方

通過率には決まった計算方法がありません。だから店が自由に決められます。よくあるのは、この3つの数え方です。

数え方	通過率	実態
申し込んだ人のうち、通った人	低く出る	いちばん正直な数え方
来店した人のうち、通った人	高く出る	電話の時点で断った人は数に入らない
本審査に進んだ人のうち、通った人	ほぼ100%になる	仮審査で落ちた人は数に入らない

3番目の数え方だと、通る見込みのある人だけを本審査に進ませれば、通過率は98%でも99%でも作れます。嘘ではありませんが、お客様が知りたい数字ではありません。

うちは開店したばかりで実績がないので、通過率の数字そのものを出していません。出せるようになっても、「申し込んだ人のうち何人」で数えます。

本当に見るべきは、通過率ではなく「基準」

通過率が何%でも、自分が通るかどうかは分かりません。知りたいのは「自分の条件で通るか」です。

だから見るべきなのは、何を見て審査しているかが書いてあるかです。

書いてある店

「収入はいくら以上」「勤続は何か月以上」「頭金は何割」と具体的に書いてある店は、少なくとも基準が存在します。自分の条件と照らせば、申し込む前におおよそ判断できます。

書いていない店

「独自の審査基準で柔軟に対応」としか書いていない店は、基準が無いわけではなく、出すと不利になるから出していないと考えるのが自然です。

うちは 審査の基準のページ で100点満点の配点を全部公開しています。手取り25点・勤続20点・頭金20点・保証人15点・住まい10点・延滞の有無±10点。70点以上で通常、50〜69点は条件つきです。

「審査なし」「誰でも通る」と書いている店は避ける

これは見分け方というより、警告です。

審査をしない分割販売は、成り立ちません。払えない人に売れば、お店が損をするからです。それでも「審査なし」と書けるのは、次のどれかです。

• 実際には審査していて、文言が嘘
• 車両価格を相場より大幅に高くして、焦げ付いても損しないようにしている
• 保証人や担保を強く取る

うちのサイトにも「審査の結果、ご希望に添えない場合があります」と毎ページ書いています。断ることがある店のほうが、結果的に安心して買えます。

見分けるための5つの質問

店に電話やLINEで聞けば分かります。答えをはぐらかす店は避けてください。

聞くこと	まともな店の答え方
審査では何を見ますか	項目を具体的に答える（収入・勤続・頭金など）
支払総額はいくらになりますか	車両・諸費用・手数料に分けて答える
実質年率は何%ですか	数字で答える。「手数料はいただきません」なら、どこに乗っているかを聞く
頭金はいくら要りますか	割合か金額で答える
落ちたら理由を教えてもらえますか	「どこが足りなかったか」を答えると言う

とくに3番目が効きます。分割払いの広告には、実質年率を年利建てで表示する義務が法律で決まっています（割賦販売法3条4項）。聞いて答えられない店は、表示をしていない店です。

関連記事：自社ローンの店の選び方（見るべき5つの数字）

うちの弱いところも書いておきます

比べていただくために、正直に書きます。

• 口コミが0件です。開店したばかりなので、実績で選びたい方には向きません
• 在庫が0台です。今日見て今日決めたい方には向きません（審査が通ってから探す注文販売です）
• 信販ローンより割高です。信販が通る方は、そちらのほうが安く済みます
• 頭金2割をお願いしています。頭金0円の店のほうが、入口は楽です

そのうえで、基準を全部出していることと総額と年率を隠さないことで選んでいただけたら、と思っています。

まとめ

• 通過率98%は数え方しだいで作れる。見るべきは通過率ではなく基準
• 基準が書いてある店なら、申し込む前に自分で判断できる
• 「審査なし」「誰でも通る」は避ける
• 電話で実質年率を聞くのがいちばん手早い見分け方