自社ローンとカーリース、どっちが安いか

「審査がゆるい」という点で、自社ローンとカーリースはよく比べられます。

車屋の立場で書くので、自社ローンに有利に書きたいところですが、正直に計算します。

先に結論

• 長く乗るなら、自社ローンの方が安い
• 数年で乗り換えたいなら、リースの方が向いている
• 「自分の車にしたいか」で決めるのが、いちばん分かりやすい

仕組みの違い

	自社ローン	カーリース
契約の中身	お車を買って、代金を分割で払う	お車を借りて、毎月の使用料を払う
名義	払い終わったら自分に	ずっとリース会社
最後	自分の車になる	返す／買い取る／乗り換える
走行距離	制限なし	制限あり（月1,000km程度が多い）
カスタム	自由	原則不可
税金・車検	自分で払う	月額に含まれることが多い

総額で比べてみます

軽自動車を5年乗る場合で計算します。

自社ローン（うちの場合）

支払総額	898,000円
月々	29,916円 × 24回（2年）
3年目以降	支払いなし
5年間の税金・保険・車検（自己負担）	約540,000円
5年の合計	約1,438,000円
5年後	車が手元に残る

カーリース（一般的な条件）

月額	25,000円 前後（税金・車検込み）
5年（60回）	1,500,000円
5年の合計	約1,500,000円
5年後	返却（または買取に追加費用）

5年で約6万円、自社ローンの方が安い計算です。そして手元に車が残ります。

それでもリースが向いている人

① 毎月の支払いを一定にしたい方

リースは税金・車検が月額に含まれます。「5月に自動車税、来年は車検」という不定期な出費がないのは、家計管理が楽です。

② 2〜3年で乗り換えたい方

短期で乗り換えるなら、リースの方が手間がありません。

③ 頭金を一切出せない方

リースは頭金0円のプランが多い。うちは頭金2割をお願いしているので、そこが用意できないならリースという選択はあります。

④ 車の管理を全部任せたい方

車検の手配、税金の支払い。それを自分でやりたくない方には、リースが向いています。

逆に、自社ローンが向いている人

• 長く乗るつもりの方 — 5年、7年と乗るなら確実に安くなります
• 距離を走る方 — リースには走行距離の制限があり、超えると精算金が発生します
• 自分の車にしたい方 — 2年で自分の名義になります
• 車をいじりたい方 — リースは原則カスタム不可です

どちらも審査があります

「リースなら審査がない」と思っている方がいますが、リースにも審査はあります。信販系のリースだと、信用情報も見ます。

「審査が不安だからリース」という選び方は、必ずしも正しくありません。

まとめ

• 5年で比べると、自社ローンが約6万円安い。しかも車が残る
• リースが向くのは：支払いを一定にしたい／2〜3年で乗り換える／頭金が出せない
• 自社ローンが向くのは：長く乗る／距離を走る／自分の車にしたい

うちはリースを扱っていません。ただ、お客様の使い方によっては「リースの方がいいですよ」とお伝えすることがあります。

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