自己破産のあと、何年で車のローンが通るか

自己破産や任意整理をされた方から、いちばん多いご質問です。

「あと何年待てば、車のローンが通りますか？」

先に結論

信販会社のローンは、手続きから5〜7年は難しいと考えてください。信用情報にその記録が残っているためです。

ただし、自社ローンは信用情報を見ません。うちの場合、手続きが終わっていればご相談いただけます。進行中の場合は難しいです。

信用情報に記録が残る期間

機関	主な加盟先	自己破産の記録
CIC	信販会社・クレジットカード	手続きから5年
JICC	消費者金融	手続きから5年
KSC	銀行	手続きから7年

車のローンは主に信販会社が扱うので、CICの5年が目安になります。

ただし、5年経てば自動的に通るわけではありません。記録が消えても、その後のクレジットの利用実績がゼロだと、信販会社は判断材料を持てません。

待たずに車に乗る方法

自社ローンは、信用情報を照会しません。

理由はかんたんで、うちは信販会社ではないからです。お客様に信用情報の開示を求めることも、照会をかけることもありません。

そのかわり、いまの収入と働き方を見ます。手取りの月収（25点）、勤続年数と雇用形態（20点）、頭金（20点）、保証人（15点）、お住まい（10点）。過去ではなく、いまで判断します。

ただし、条件があります

① 手続きが終わっていること

免責が確定していれば、ご相談いただけます。手続きが進行中の場合は、お断りしています（配点で−20点）。新しい支払いを増やすべき時期ではないからです。

② 頭金をご用意いただけること

うちは頭金2割をお願いしています。過去に支払いが止まった経験のある方には、3割をお願いすることもあります。

厳しいと思われるかもしれません。ただ、信用情報を見ないぶん、頭金で判断しているとご理解ください。

③ 月々が手取りの25%以内であること

これは全員に共通の条件です。無理のない金額で組むところから始めます。

実際にどのくらいの点数になるか

例：自己破産から3年、手取り20万円、正社員2年、頭金3割、実家住まい、保証人なし

項目	点数
手取り20万円	18点
正社員2年	15点
頭金3割	20点
実家	10点
保証人なし	0点
直近の延滞・債務整理（2〜5年前）	0点
合計	63点

「条件つきで通せる」ラインです。ここに保証人が付けば73点で、通常の条件になります。

よくある誤解

「ブラックリストに載っているから無理」
「ブラックリスト」という名簿は存在しません。信用情報に事故の記録が残っているだけです。そして自社ローンは、それを見ません。

「自社ローンなら誰でも通る」
これも違います。うちも審査をします。お断りすることもあります。

「高い車を売りつけられる」
うちは支払総額を全部表示しています。現金販売価格・諸費用・分割手数料を分けて出しているので、比べていただけます。

まとめ

• 信販ローンは手続きから5〜7年は難しい
• 自社ローンは信用情報を見ないので、手続きが終わっていればご相談いただける
• ただし頭金と月々が手取りの25%以内という条件がある
• 手続きが進行中の場合は、終わってからお越しください

→ 審査の基準／自社ローンとは／よくあるご質問